¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo necesario para un préstamo de automóvil?

Hombre conduciendo su coche
Es posible que los puntajes de crédito menos que perfectos no lo descalifiquen de un préstamo para automóvil, pero pueden afectar los términos de su préstamo y la tasa de interés. En general, cuanto más bajos sean sus puntajes de crédito, más se le cobrará en intereses. Pero hay varias maneras en que puede obtener una mejor tarifa, incluido hacer un pago inicial u obtener un cofirmante.

¿Cómo afectan mis puntajes de crédito a mi préstamo de automóvil?

Sus puntajes de crédito pueden afectar su capacidad para obtener un préstamo de automóvil y la tasa de interés y los términos que se le pueden ofrecer. Antes de comenzar a comprar préstamos para automóviles, generalmente es una buena idea verificar sus puntajes de crédito y comprender cómo pueden influir en los términos que obtiene de los prestamistas de automóviles para un préstamo para automóviles nuevos o usados. Esta es también una oportunidad para verificar sus informes de crédito en busca de errores, lo que podría reducir sus puntajes de crédito.

Tasas de préstamos para automóviles por puntaje de crédito

La siguiente tabla muestra la tasa promedio de préstamos para automóviles para préstamos para automóviles nuevos y usados según los puntajes de crédito, según los datos de Experian del segundo trimestre de 2020.
Subprime profundo (300–500) Subprime (500–600) No primo (600–660) Primo (661–780) Súper primo (781–850)
Nuevo 13.97% 11.33% 7.14% 4.21% 3.24%
Usado 20.67% 17.78% 11.41% 6.05% 4.08%
Como puede ver, tener un buen puntaje de crédito (considerado "prime" o "super prime") le dará una tasa de interés más baja en su préstamo que un puntaje de crédito promedio o más bajo. Y tener mal crédito (considerado "subprime profundo") significa que pagará altas tasas de interés. Unos pocos puntos porcentuales adicionales pueden no parecer un gran problema, pero cuando ese porcentaje se aplica a los miles de dólares a los que generalmente ascienden los préstamos para automóviles, se acumula rápidamente. Así es como esto se desarrolla en la realidad. Digamos que dos prestatarios, uno un prestatario principal y el otro de alto riesgo, quieren financiar $ 10,000 por un automóvil usado. Ambos tienen un plazo de préstamo de 60 meses. Al prestatario de alto riesgo se le ofrece una tasa del 17,78%, el promedio de los prestatarios en este rango en el segundo trimestre de 2020, según Experian. Al prestatario principal se le ofrece la tasa promedio de 6.05%. Con el tiempo, el prestatario de alto riesgo pagará $ 15,164, o $ 5,164 en intereses. El prestatario principal pagará alrededor de $ 1,614 en intereses, por un costo total de $ 11,614. Esa es una diferencia de $ 3,550 en intereses pagados, y en este caso, todo se redujo a los puntajes de crédito. Tomar medidas para mejorar su crédito podría aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo con mejores términos, manteniendo más dinero en su bolsillo a largo plazo.

Formas de aumentar sus probabilidades de aprobación y una mejor tasa de interés

Si está en el mercado para un automóvil nuevo ahora o en el futuro cercano, hay algunos pasos que puede tomar con el tiempo que podrían aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo o calificar para una tasa de interés más baja y términos más favorables.

Trabaje en sus puntajes de crédito

Trabajar en sus puntajes de crédito podría desbloquear tasas de interés más bajas y aprobaciones previas por parte de más prestamistas. Sus puntajes están dictados en gran medida por si paga sus facturas a tiempo y cuánta deuda tiene. Centrarse en estos dos factores importantes podría ser de gran ayuda para mejorar su crédito.

Ahorre para un pago inicial

Hacer un pago inicial de un préstamo para automóvil podría ayudar a sus posibilidades de obtener la aprobación y puede resultar en una tasa más baja. Además, pagar más por adelantado disminuirá la cantidad que necesita pedir prestado, lo que puede significar menos intereses pagados en general.

Considere un co-firmante

Tener un cofirmante con puntajes de crédito más altos en su préstamo puede ayudarlo a obtener la aprobación más fácilmente u obtener una mejor tasa de interés.

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¿Qué puntaje de crédito se utiliza para los préstamos para automóviles?

Los modelos de calificación crediticia de FICO y VantageScore se usan más comúnmente para préstamos para automóviles, pero los prestamistas también pueden usar el específico de la industria Puntajes automáticos FICO®. Con los puntajes automáticos FICO, FICO primero calcula sus puntajes "base", sus puntajes FICO tradicionales, luego ajusta el cálculo en función de los riesgos específicos del automóvil. Estos puntajes ayudan a los prestamistas a determinar la probabilidad de que realice los pagos de su préstamo para automóviles a tiempo. Los puntajes automáticos FICO varían de 250 a 900 puntos.

¿Cuáles son los factores que componen mis puntajes de crédito?

No importa el modelo de puntuación, hay algunas claves para tener puntajes de crédito más altos. Los gráficos a continuación muestran qué factores componen dos modelos populares de calificación crediticia, el puntaje de crédito FICO 8 y los modelos VantageScore 3.0.®®
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Historial de pagos

Los bancos quieren que devuelvas lo que pides prestado. Es por eso que su historial de pagos, que es el historial de cuántos pagos a tiempo ha realizado en préstamos o tarjetas de crédito, es un factor importante que afecta sus puntajes de crédito. Hacer pagos atrasados hará que su historial de pagos sea inferior al 100%, lo que puede dañar sus puntajes de crédito.

Utilización del crédito

La utilización del crédito es una forma de calcular cuánto de su crédito total disponible está utilizando. En general, es mejor mantener su utilización total lo más baja posible: la mayoría de los expertos sugieren mantenerla por debajo del 30%.

Antigüedad de las cuentas

La antigüedad del historial de crédito indica cuánto tiempo ha tenido tarjetas de crédito u otros préstamos abiertos. Cuanto más larga sea la edad promedio de su cuenta, más puede ayudar a sus puntajes de crédito. Mientras tanto, tener varias cuentas recién abiertas puede no ayudar a sus puntajes de crédito porque reducirá la edad promedio de su cuenta.

Mezcla de cuentas

Su combinación de cuentas, o los tipos de cuentas de crédito que tiene, pueden ser un factor para determinar sus puntajes de crédito. A los prestamistas generalmente les gusta ver que usted tiene un historial de hacer pagos a tiempo en una variedad de cuentas de crédito en lugar de solo un tipo. Por lo tanto, una combinación de tarjetas de crédito, además de otros préstamos, como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles o hipotecas, puede ayudarlo a construir sus puntajes de crédito.

Investigaciones

Las consultas duras y blandas ocurren cuando solicita crédito, o a veces cuando configura servicios públicos o alquila un apartamento. Las consultas difíciles generalmente permanecen en sus informes de crédito durante dos años. Y si tiene una gran cantidad de consultas difíciles en un corto período de tiempo, puede reducir sus puntajes porque los prestamistas podrían verlo como un prestatario que está buscando crédito.

Próximos pasos

Ahora que sabe un poco más sobre cómo sus puntajes de crédito podrían afectar sus probabilidades de obtener un préstamo para automóvil, es hora de poner su conocimiento a trabajar para usted. Primero, verifique sus puntajes e informes de crédito para que tenga una idea de cómo se acumulan. Puede obtener una copia gratuita de sus informes de crédito periódicamente de las tres principales agencias de crédito en annualcreditreport.com. Si puede esperar un tiempo para comprar un vehículo nuevo, haga un plan para trabajar en cualquier área que pueda mantener sus puntajes de crédito más bajos de lo que le gustaría. Pero si necesita un automóvil más temprano que tarde, asegúrese de comparar préstamos entre prestamistas, como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, para que pueda encontrar la mejor tasa y términos para usted. Consulte este artículo para obtener más consejos sobre cómo obtener un préstamo para automóvil. Después de comprar un automóvil, siga trabajando en sus puntajes de crédito. Aumentar su crédito podría permitirle refinanciar su préstamo para automóvil por una tasa de interés más baja en el futuro.  
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