¿Cuándo tiene sentido refinanciar un préstamo para automóvil?

Joven limpiando su coche recién refinanciado
Refinanciar un préstamo para automóvil podría ayudarlo a ahorrar dinero a largo plazo. Piense muy seriamente si su situación financiera ha mejorado o las tasas de interés han disminuido desde que sacó su préstamo actual.

¿Ha tomado un préstamo para automóvil para pagar su automóvil? Es posible que pueda refinanciar ese préstamo para disminuir su carga financiera.

Refinanciar un préstamo de automóvil implica tomar un nuevo préstamo para pagar el saldo de su préstamo de automóvil existente. La mayoría de estos préstamos están garantizados por un automóvil y se pagan en pagos mensuales fijos durante un período de tiempo predeterminado, generalmente unos pocos años. Las personas generalmente refinancian sus préstamos para automóviles para ahorrar dinero, ya que la refinanciación podría obtener una tasa de interés más baja. Como resultado, podría disminuir sus pagos mensuales y liberar efectivo para otras obligaciones financieras. Incluso si no puede encontrar una tasa más favorable, es posible que pueda encontrar otro préstamo con un período de pago más largo, lo que también podría resultar en un pago mensual más bajo (aunque podría aumentar su costo total de intereses durante la vida del préstamo). Si aún no está seguro de si refinanciar un préstamo de automóvil es adecuado para usted, siga leyendo para saber cuándo generalmente tiene más sentido.

¿Cuándo debes refinanciar tu coche?

Una decisión tan grande como la refinanciación de automóviles dependerá de una serie de factores individuales. Dicho esto, es posible que desee pensarlo muy seriamente en los siguientes casos:

Las tasas de interés han bajado desde que sacó su préstamo original para automóviles

Las tasas de interés cambian regularmente, por lo que existe la posibilidad de que las tasas hayan caído desde que obtuvo su préstamo original para automóviles. Incluso una caída de 2 o 3 puntos porcentuales puede resultar en ahorros significativos durante la vida de su préstamo.
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Digamos que su préstamo original para automóvil fue por $ 25,000, con una tasa de interés del 7% y un plazo de préstamo de 60 meses. Si mantiene este préstamo, terminará pagando un total de $ 29,702 en el préstamo. Después de un año de pagos de este préstamo, su saldo ahora es de $20,673. Si refinanciara y obtuviera un préstamo por $ 20,673 durante los 48 meses restantes con una tasa de interés más baja del 5%, terminaría pagando un total de $ 22,852 en su préstamo de refinanciamiento. Combinado con los $4,327 que pagó en el préstamo anterior, habría pagado $2,522 menos que si hubiera mantenido su préstamo original.

Su situación financiera ha mejorado

Los prestamistas pueden usar una serie de factores para decidir la tasa de su préstamo para automóviles, incluidos sus puntajes de crédito y la relación deuda-ingreso (DTI), que se calcula dividiendo sus ingresos mensuales por sus pagos mensuales de deuda. Como tal, mejorar su salud crediticia y disminuir su índice de DTI puede conducir a términos más favorables en su préstamo refinanciado.

No recibiste la mejor oferta la primera vez

Incluso si las tasas de interés no han bajado o su situación financiera no ha mejorado significativamente, puede valer la pena buscar mejores términos de préstamo de todos modos. Por ejemplo, es posible que haya recibido un préstamo con una tasa de interés del 7% cuando otros prestamistas ofrecían tasas más bajas. Esto puede ser especialmente sabio si obtuvo su préstamo original de un concesionario de automóviles, ya que los concesionarios a veces ofrecen tasas de interés más altas para ganar dinero extra.

Tiene problemas para mantenerse al día con las facturas cada mes

Incluso si no puede asegurar una tasa de interés más baja, aún puede valer la pena tratar de encontrar un préstamo con un período de pago más largo para reducir los pagos mensuales de su automóvil. Si no puede encontrar un préstamo adecuado, también puede renegociar el período de reembolso de su préstamo actual. Pero tenga en cuenta que más tiempo dedicado a pagar su préstamo también es más tiempo dedicado a pagar intereses. En general, pagará más intereses en general si tiene un préstamo a más largo plazo.

¿Cuándo debería retrasar la refinanciación?

Refinanciar un automóvil puede ahorrarle dinero, pero no siempre es la mejor opción. Es posible que desee retrasar la refinanciación si alguno de estos escenarios se aplica a usted.

Ya ha pagado la mayor parte del monto original de su préstamo

El interés a menudo se carga por adelantado, lo que significa que paga más al principio. Cuanto más espere para refinanciar, menos podrá ahorrar en intereses.

Su automóvil es viejo o tiene una cantidad significativa de millas en él

Los autos se deprecian rápidamente, por lo que es probable que solo pueda refinanciar dentro de los primeros años de poseer su automóvil. Algunos prestamistas no refinanciarán automóviles que tengan más de cierta edad o kilometraje. Por ejemplo, algunos bancos no refinanciarán automóviles que tengan más de siete años o que tengan más de 90,000 a 125,000 millas en ellos.

Las tarifas superan los beneficios

Es importante tener en cuenta cualquier tarifa asociada con la refinanciación. Por ejemplo, puede haber multas por pago anticipado por pagar su préstamo de automóvil actual antes de lo planeado con su préstamo de refinanciamiento. Es posible que tenga que pagar algunos intereses adicionales además del capital. Peor aún, algunos préstamos, como los préstamos con intereses precalculados, le hacen pagar todos los intereses además del capital. También es probable que incurra en tarifas de refinanciamiento. Estos pueden incluir al titular del gravamen y las tarifas estatales de reinscripción. Si bien no son enormemente caros, podría ser una buena idea ver si puede pagar estas tarifas antes de refinanciar.

Está buscando solicitar más crédito en un futuro cercano

Un refinanciamiento automático podría afectar negativamente su crédito. Si está considerando solicitar una hipoteca o esa tarjeta de crédito realmente exclusiva que ha tenido en cuenta, es posible que desee retrasar un refinanciamiento de préstamos para automóviles para mantener sus puntajes lo más altos posible y mantener sus posibilidades de ser aprobado.

Próximos pasos

La refinanciación puede ahorrarle dinero en intereses o estirar los pagos de su préstamo, pero solo debe considerarlo cuando las circunstancias sean las adecuadas. Si las tasas de interés son más bajas o su situación financiera ha mejorado, puede valer la pena buscar un préstamo con mejores términos. Si sus puntajes de crédito no han mejorado pero desea refinanciar, aún puede ser posible. Consulte nuestro artículo sobre cómo refinanciar un préstamo de automóvil para obtener más información sobre el proceso de refinanciamiento.

Deuda y financiación de automóviles durante la crisis del coronavirus

Si sus finanzas se han visto afectadas debido a COVID-19, es posible que le preocupe hacer los pagos de su préstamo para automóvil. También puede estar buscando refinanciar su préstamo de automóvil para disminuir su carga financiera o aprovechar las tasas de interés más bajas. Muchos prestamistas han anunciado medidas de alivio que podrían ayudar. Consulte nuestra guía que explica lo que muchos prestamistas de automóviles están haciendo para ayudar a los prestatarios durante este tiempo.  
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