Financiación Buy-here, pay-here: Lo que necesitas saber

Mujer joven sosteniendo el teléfono celular y caminando en el estacionamiento
Los préstamos Buy-here, pay-here pueden ayudar a las personas con mal crédito a asegurar el financiamiento de automóviles. Son ofrecidos por concesionarios de automóviles que proporcionan financiamiento interno, lo que significa que el concesionario vende y financia sus automóviles. Pero puede encontrar un bache de velocidad o dos con el financiamiento de comprar aquí, pagar aquí. Es posible que estos préstamos no lo ayuden a construir crédito y pueden tener altos costos, a veces miles más de lo que realmente vale el automóvil.

¿Cómo funciona el financiamiento buy-here, pay-here?

Cuando compra y financia un automóvil en un concesionario de automóviles tradicional, elige un automóvil y luego el concesionario generalmente pasa su información a una red de posibles prestamistas externos. Si se le aprueba un préstamo para automóvil, realiza pagos mensuales al prestamista que financia el préstamo. Los concesionarios buy-here, pay-here cambian el proceso de compra de automóviles de varias maneras. Estos concesionarios venden y financian autos usados directamente de sus lotes: es posible que los vea anunciarse con "financiamos" o "sin crédito, sin problema". Si planea comprar un automóvil usado a través de un concesionario de compra aquí, pague aquí, es posible que se le pida que verifique sus ingresos y prueba de residencia, pero el concesionario generalmente no verificará su crédito. Es probable que también necesites un pago inicial. Los autos en los lotes de compra aquí, pago aquí tienden a ser vehículos más antiguos y de bajo valor. El costo promedio de un automóvil en un lote de compra aquí y pago aquí en 2018 fue de $ 7,004, y el pago inicial promedio fue de $ 950, según un informe de la industria de 2019 de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles Independientes. Una vez que el concesionario determine el monto del préstamo para el que califica, le mostrará automóviles dentro de ese rango de precios entre los que puede elegir. Luego realizará los pagos de su automóvil directamente al concesionario.

¿Es una buena idea la financiación de comprar aquí, pagar aquí?

Los préstamos Buy-here, pay-here se promocionan como una forma fácil para que las personas con mal crédito califiquen para el financiamiento, pero vienen con una serie de inconvenientes costosos e inconvenientes.

El financiamiento de comprar aquí, pagar aquí puede ser costoso

Es posible que los concesionarios compre aquí, pague aquí no le reduzcan la holgura cuando se trata de los intereses que pagaría por un préstamo. Según un estudio de NIADA de 2018, la tasa de interés promedio en este tipo de préstamo ronda el 20%, que es mucho más alta que lo que encontraría con un préstamo para automóviles en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. En el tercer trimestre de 2020, la tasa de interés promedio de un préstamo de automóvil usado a cuatro años de un banco fue de 5.32% y 3.24% de una cooperativa de crédito, según un informe de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito. Los distribuidores de Buy-here, pay-here también pueden golpearlo con otras tarifas. Estos altos costos pueden resultar en problemas financieros: más de uno de cada tres prestatarios incumplió con los préstamos buy-here, pay-here en 2019, según un informe de 2019 de la National Independent Automobile Dealers Association y la National Alliance of Buy Here, Pay Here Dealers. Además de los altos intereses y tarifas, es posible que termine pagando mucho más por su automóvil de lo que vale. Los prestamistas tradicionales generalmente limitan el monto del préstamo en función del valor del vehículo. Pero los concesionarios de compra aquí, pago aquí pueden no establecer esos límites, lo que significa que puede pedir prestado, y pagar, más de lo que vale el automóvil. Esto podría ponerlo al revés en su préstamo tan pronto como salga del lote.

Un prestamista que compra aquí, paga aquí puede instalar un dispositivo de seguimiento

Los concesionarios quieren asegurarse de que pueden recuperar fácilmente el automóvil si deja de hacer sus pagos. Alrededor del 45% de los concesionarios que compran aquí y pagan aquí instalan dispositivos que rastrean el automóvil o pueden evitar que arranque, lo que ayuda al concesionario a recuperar el vehículo si incumple con el préstamo. Renunciar a una medida de su privacidad puede ser un impedimento para usted.

Los préstamos Buy-here, pay-here pueden venir con un calendario de pagos inconveniente

Es posible que deba realizar pagos semanales o quincenales al concesionario, lo que puede ser un inconveniente en comparación con un plan de pago mensual. Y el pago va directamente al concesionario, no a un banco, por lo que las opciones de cómo realizar su pago (pagar por teléfono, cheque, etc.) pueden ser más limitadas que con un préstamo de automóvil tradicional.

¿El financiamiento de comprar aquí, pagar aquí va en su crédito?

Hacer pagos a tiempo en su totalidad puede ayudar a mejorar su crédito y ayudarlo a parecer menos riesgoso para futuros prestamistas. Pero es posible que algunos prestamistas que compran aquí y pagan aquí no informen su historial de pagos a las principales agencias de crédito al consumidor. Por lo tanto, incluso si se mantiene al día con sus pagos, es posible que no obtenga los beneficios de generar crédito.

Alternativas a la financiación de comprar aquí, pagar aquí

No se deje engañar pensando que un préstamo para automóvil que compra aquí y paga aquí es tu única opción. Aquí hay algunas alternativas a considerar.

Comparar precios para obtener financiación

Si comprar aquí, pagar aquí es todo lo que ha considerado hasta ahora, busque en otra parte. Comience por verificar sus puntajes de crédito, luego compare las cotizaciones de préstamos para automóviles en línea y en cooperativas de crédito y bancos. Las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar más dispuestas a trabajar con miembros que tienen un crédito menos que perfecto. También consulte a los prestamistas que ofrecen préstamos para automóviles por mal crédito. Si bien estos prestamistas pueden cobrar tasas de interés más altas, es posible que estén dispuestos a pasar por alto ciertas marcas negativas en sus informes de crédito, reducir gradualmente su tasa porcentual anual, o APR, o renunciar al pago inicial. Con cualquiera de estas opciones, querrá asegurarse de que el préstamo sea asequible. Verifique la tasa porcentual anual, la duración del préstamo, el pago mensual del préstamo para automóviles y cualquier tarifa involucrada. También pregunte si el prestamista reportará sus pagos a las principales agencias de crédito al consumidor, lo que puede ayudarlo a construir un historial de crédito.

Pagar en efectivo por un coche seminuevo

También puede omitir la verificación de crédito y el financiamiento por completo si ahorra para un automóvil con efectivo. Los vehículos usados cuestan alrededor de un 30% menos que los autos nuevos en promedio, según datos de Edmunds. Algunos concesionarios de automóviles, como CarMax y Carvana, tienen muchos autos usados a mano a varios precios. Una opción potencialmente más barata es comprar un automóvil usado de un vendedor privado. Si bien tendrá que manejar el papeleo y la transferencia de propiedad usted mismo, podría pagar aún menos por el vehículo en una transacción privada. Solo asegúrate de hacer tu tarea. Obtener un informe del historial del vehículo y pagar por una inspección puede ayudarlo a protegerse de comprar un limón.

Obtenga un co-firmante

Si tiene un historial de crédito irregular, agregar un cofirmante al préstamo de automóvil puede ayudarlo a obtener la aprobación. Pregúntele a un amigo o pariente de confianza que tenga un historial de crédito saludable y entienda los riesgos. Si no realiza un pago, el cofirmante está en el gancho para recoger la holgura. Los pagos perdidos o atrasados aparecen en los informes de crédito de ambos prestatarios, lo que puede dañar su crédito.

Ahorre para un pago inicial

Si puede retrasar la compra de su automóvil, considere tomarse el tiempo para ahorrar para un pago inicial. Una vez que haya ahorrado suficiente dinero, el pago inicial puede ayudarlo a calificar para un préstamo para automóvil con una tasa de interés más baja.

¿Qué sigue?

Incluso si tiene puntajes de crédito bajos, un préstamo para automóviles de compra aquí y pago aquí puede no ser su mejor opción. Podría terminar pagando mucho más de lo que vale su automóvil, junto con fuertes costos de intereses. Antes de dirigirse a un lote de compra aquí, pague aquí, verifique su crédito y considere solicitar la aprobación previa de algunos prestamistas que consideran a las personas con mal crédito. Esto podría ayudarlo a comparar las tasas de interés y los términos del préstamo entre los prestamistas y encontrar la mejor oferta para usted en un préstamo para automóvil.  
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