¿Qué es el seguro de automóvil de cobertura total?

El seguro de automóvil de cobertura total se refiere a una combinación de coberturas que pueden proporcionar protección financiera si tiene un accidente o si su vehículo se daña en otras circunstancias, como vandalismo o clima extremo.
Aunque no es requerido por la ley, este paquete de cobertura puede ser requerido bajo ciertas circunstancias. También puede ayudarlo a evitar pagar de su bolsillo por reclamos comunes de seguro de automóvil, pero no es adecuado para todos. Comprender lo que está cubierto en una póliza de cobertura completa puede ayudarlo a determinar si vale la pena considerarlo.
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Las pólizas de seguro de automóvil de cobertura total pueden variar tanto en estructura como en disponibilidad, pero generalmente las pólizas incluyen:
 
  • Seguro de responsabilidad civil: El seguro de automóvil de responsabilidad civil ofrece protección financiera si usted tiene la culpa de un accidente. Una póliza de seguro de responsabilidad civil generalmente incluye cobertura de responsabilidad por lesiones corporales y cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad.
  • Seguro de colisión: La cobertura de colisión pagará por los daños a su automóvil que resulten de chocar con otro objeto, como un vehículo, un árbol o un muro de contención.
  • Seguro a todo riesgo: La cobertura integral paga por los daños del vehículo resultantes de incidentes que no sean una colisión. Esto incluye la caída de objetos, el fuego y el vandalismo. También pagará si su automóvil es robado.
 
Además de la responsabilidad civil, la colisión y el seguro a todo riesgo, la cobertura completa también puede incluir otros tipos de cobertura, especialmente si es requerido por la ley estatal. Como tal, una póliza de cobertura completa en su estado puede incluir:
 
  • Cobertura de automovilista sin seguro / con seguro insuficiente (UM / UIM): Si el otro conductor tiene la culpa pero no tiene seguro o suficiente seguro para cubrir su pérdida, la cobertura de automovilista sin seguro / con seguro insuficiente le reembolsará los gastos de lesiones corporales y los costos potencialmente de daños a la propiedad, dependiendo de dónde viva. También proporciona cobertura si usted es víctima de un atropello y fuga.
  • Protección contra lesiones personales (PIP): Esto paga los gastos médicos para usted y sus pasajeros por lesiones sufridas en un accidente automovilístico. PIP también podría pagar salarios perdidos, gastos por servicios que no puede hacer mientras está lesionado (como la limpieza de la casa) y los costos funerarios.
  • Pagos médicos (MedPay): Esto paga los gastos médicos para usted y sus pasajeros si se lesionan en un accidente automovilístico. Si bien MedPay cubre los gastos relacionados, como un viaje en ambulancia, no cubre otros gastos como lo hace PIP.
 

Responsabilidad civil vs. seguro de cobertura total

 
El seguro de responsabilidad civil se refiere a una sola póliza que proporciona cobertura si usted tiene la culpa de un accidente que resulta en lesiones corporales o daños a otro conductor, su vehículo o sus pasajeros Una póliza de seguro de automóvil solo de responsabilidad civil lo ayudará a pagar los gastos del otro conductor (facturas médicas, reparaciones de automóviles, etc.), pero no los suyos. Ahí es donde la cobertura completa puede ayudar.
La cobertura total se refiere a una colección de coberturas que incluyen seguro de responsabilidad civil, así como formas adicionales de cobertura, como seguro de colisión, seguro integral, MedPay y protección contra lesiones personales.
En la mayoría de los estados, los conductores deben tener una póliza de seguro de responsabilidad civil que cumpla con los requisitos mínimos de cobertura del estado. No hay leyes que requieran que los conductores tengan cobertura completa, pero los prestamistas a menudo la requieren como parte de un contrato de préstamo. Lo mismo puede ser cierto para los conductores que arriendan un vehículo.
Antes de comprar y verificar las cotizaciones de seguros de automóviles, es importante saber si debe tener una cobertura completa y, de ser así, cuánta cobertura necesita. Puede encontrar información sobre los requisitos estatales, incluidos los requisitos de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad, a través del Departamento de Vehículos Motorizados (DMV). Comuníquese con su prestamista o arrendador para averiguar qué requisitos de seguro están incluidos en su acuerdo.  

Si financió su vehículo y aún tiene un saldo en su préstamo para automóvil, es posible que necesite una póliza de cobertura completa. También es posible que necesite una póliza de cobertura completa si arrienda su automóvil. Esto se debe a que su prestamista o arrendador técnicamente es dueño de su automóvil hasta que pague su préstamo o finalice su contrato de arrendamiento. Como tal, tienen un interés financiero en su vehículo, y una póliza de cobertura completa garantiza que se les pagará si el automóvil se daña antes de que se pague un préstamo o si usted devuelve el automóvil cuando finaliza su contrato de arrendamiento.
Si realiza un pago mensual en su automóvil, lea el contrato cuidadosamente para ver si está obligado a llevar una cobertura completa y, de ser así, cuánto necesita.
Más allá de eso, el seguro de automóvil de cobertura total es opcional. Si tener la culpa en un accidente automovilístico destruiría absolutamente las finanzas de su familia, vale la pena discutir la cobertura completa con su compañía de seguros. Sin embargo, si tiene una buena cobertura de responsabilidad civil y su automóvil es viejo, está pagado y no vale mucho, probablemente pueda abandonar la cobertura de colisión y cobertura integral, ya que el costo adicional de su seguro puede, con el tiempo, superar el costo de las reparaciones o el reemplazo.

Cobertura completa y deducibles

Cuando compre una póliza de cobertura de seguro de automóvil completa, deberá seleccionar deducibles y límites. Un deducible se refiere a la cantidad de dinero que paga de su bolsillo antes de que su aseguradora cubra los gastos restantes. Cómo y cuándo entra en juego su deducible depende del tipo de reclamo que haga.
El seguro de responsabilidad civil del automóvil no incluye un deducible. Si se le encuentra legalmente responsable de un accidente, su aseguradora cubrirá los gastos hasta su límite de responsabilidad. Por ejemplo, si un accidente resultó en $ 15,000 en daños a la propiedad y su límite es de $ 25,000, su aseguradora cubrirá los costos. Sin embargo, si el costo total de los daños fue de $ 27,000, su aseguradora cubrirá hasta el límite de su póliza y tendrá que pagar los $ 2,000 restantes de su bolsillo.
La cobertura integral y la cobertura de colisión tienen deducibles. Eso significa que si su reclamo está cubierto por cualquiera de esas pólizas, deberá cumplir con su deducible antes de que su aseguradora pague los gastos restantes. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 500 y un árbol cae sobre su automóvil y causa $ 4,000 en daños, pagará $ 500 y su aseguradora pagará $ 3,500.  

 

¿Es el seguro de automóvil de cobertura total realmente una cobertura completa?

Aunque la cobertura completa es un término común, es engañoso. Una póliza de seguro de automóvil de cobertura completa en realidad no cubre todos los tipos de colisión, choque o incidente, ni puede comprar una póliza de cobertura completa. El seguro de automóvil de cobertura total es un paquete de los tres tipos básicos de cobertura de seguro de automóvil que le brinda más protección que la cobertura mínima requerida por su estado.  

¿Qué incluye el seguro de automóvil de cobertura total?

El seguro de automóvil de cobertura total incluye una combinación de pólizas de responsabilidad civil, colisión y pólizas integrales, que brindan suficiente cobertura para protegerlo en la mayoría de los escenarios que podrían ocurrir con su vehículo.
Si tiene la intención de comprar o ya ha comprado una cobertura completa, es importante leer su contrato de seguro. Incluirá detalles sobre lo que no está cubierto por una póliza de cobertura completa. También puede hablar con su agente de seguros para discutir cualquier exclusión de cobertura.  

¿Necesito un seguro de automóvil de cobertura total?

Si su prestamista (el banco o institución que maneja un préstamo o arrendamiento de vehículos) requiere cobertura completa, entonces usted necesita cobertura completa. De lo contrario, si necesita o no una cobertura completa depende de la situación financiera de su familia y su tolerancia al riesgo, es decir, si vale la pena para usted pagar tasas de seguro de automóvil más altas a cambio de más protección en caso de un accidente.  

¿Cómo puedo obtener una póliza de seguro de automóvil de cobertura completa?

Es fácil comprar una póliza de seguro de automóvil de cobertura completa. La mayoría de las compañías de seguros de automóviles venderán una póliza de cobertura completa, o una combinación de coberturas que proporcionan lo que conocemos como cobertura completa.  

¿Cuánto cuesta el seguro de automóvil de cobertura total?

El costo de una póliza de seguro de automóvil de cobertura completa variará según varios factores. Para determinar su tarifa, una aseguradora analizará su edad, ubicación, historial de manejo e historial de crédito, entre otras cosas. Su tarifa también dependerá de los límites y deducibles que elija.
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