¿Qué es el seguro de automóvil de responsabilidad civil?

El seguro de automóvil de responsabilidad civil es un tipo popular de cobertura que brinda protección financiera si se lo encuentra legalmente responsable de un accidente que resulta en lesiones, muerte o daños a la propiedad. El seguro de responsabilidad civil también puede aplicarse si otra persona está conduciendo su vehículo y tiene la culpa de un accidente. La mayoría de los estados requieren que los conductores tengan una cantidad mínima de cobertura de responsabilidad civil, aunque la cantidad varía de un estado a otro.  
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Si usted tiene la culpa de una colisión, el seguro de responsabilidad civil cubrirá los costos médicos incurridos por las partes lesionadas, así como los costos asociados con cualquier daño a la propiedad resultante. Aunque los detalles de la póliza varían de un proveedor a otro, el seguro de responsabilidad civil generalmente incluye los siguientes dos tipos de cobertura:
 
  • Responsabilidad por lesiones corporales (BI): Si usted tiene la culpa en un accidente, esto cubrirá las facturas médicas de los heridos durante el accidente. También cubrirá la pérdida de ingresos que resultó de las lesiones recibidas, así como los costos asociados con el dolor y el sufrimiento.
  • Responsabilidad por daños a la propiedad (PD): Esto cubre los costos de reparación o reemplazo de artículos dañados en el accidente. Eso puede incluir daños a otros vehículos y otros tipos de propiedad, como casas, cercas y escaparates.
 

Comprender los límites de responsabilidad

 
Todas las pólizas de seguro de automóviles de responsabilidad civil tienen límites, o cuánto pagará una aseguradora en un reclamo. Los límites de cobertura de responsabilidad civil se dividen en tres categorías:
 
  • Lesiones corporales por persona
  • Lesiones corporales por accidente
  • Daños a la propiedad por accidente.
 
Al mirar una póliza de seguro de automóvil, es posible que vea límites de cobertura enumerados como tres números separados por una barra diagonal. Por ejemplo, una póliza de responsabilidad 25/50/25 incluye:
 
  • $25,000 en cobertura de lesiones corporales por persona
  • $50,000 en lesiones corporales por accidente
  • $25,000 en daños a la propiedad por accidente.
 
Muchas aseguradoras también ofrecen pólizas combinadas de límite único (CSL). Bajo esta estructura de póliza, su límite de responsabilidad es una sola cantidad, $ 300,000, por ejemplo, en lugar de una sola cantidad para cada categoría de responsabilidad. Si tiene muchos activos financieros que desea proteger, puede considerar una póliza combinada de límite único.

Las pólizas de responsabilidad civil no cubren lo siguiente:
 
  • Daños a su vehículo
  • Lesiones o gastos relacionados que usted o sus pasajeros sufren después de un accidente
  • Gastos (médicos, daños a la propiedad o de otro tipo) que excedan el límite de responsabilidad de su póliza.
 
Si está buscando cobertura adicional, es posible que desee considerar agregar uno o más de los siguientes tipos de seguro a su póliza:
 
  • El seguro de protección contra lesiones personales (PIP) cubre los gastos médicos para usted y sus pasajeros si se lesiona en un accidente automovilístico. También puede cubrir gastos relacionados, como la pérdida de salarios.
  • La cobertura de colisión pagará las reparaciones si su automóvil se daña en un accidente y usted tiene la culpa. También paga por las reparaciones si está en una "colisión" con otros objetos, como un árbol, un muro de contención o una casa. Algunas pólizas extienden la cobertura a vuelcos, golpes y fugas e incluso daños por baches.
  • La cobertura integral pagará las reparaciones o el reemplazo si su automóvil se daña por algo que no sea una colisión. Esto podría incluir daños por granizo, la caída de un objeto que golpea el vehículo, daños por inundación o vandalismo. También proporciona protección si su automóvil es robado o si su parabrisas está agrietado o destrozado.
  • La cobertura de pagos médicos (MedPay) paga los gastos médicos calificados para usted y sus pasajeros, independientemente de quién tenga la culpa del accidente. Esto incluye los costos de ambulancia, las visitas al médico y al hospital, y los copagos y deducibles para el seguro de salud. Incluso puede cubrirte si te atropella un automóvil mientras montas tu bicicleta.
 

Si está conduciendo en los Estados Unidos, es probable que necesite algún tipo de seguro de responsabilidad civil básico. Hoy en día, la mayoría de los estados y el Distrito de Columbia tienen leyes que requieren que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil, aunque el tipo y la cantidad pueden variar.
Si vive en uno de los pocos estados que le permiten optar por no recibir cobertura de responsabilidad civil o no tiene ningún requisito de cobertura mínima, es posible que aún necesite responsabilidad si financia su vehículo. Esto se debe a que muchos prestamistas requieren que los conductores tengan cobertura completa (seguro de responsabilidad civil, integral y de colisión) hasta que su préstamo se pague en su totalidad.
La mejor manera de determinar si necesita un seguro de responsabilidad civil es comunicarse con el Departamento de Vehículos Motorizados o el Departamento de Seguros de su estado. Un agente de seguros calificado autorizado para vender cobertura en su estado también puede ayudarlo a determinar cuánto seguro de responsabilidad civil necesita, si es que lo necesita.  

Para determinar cuánta cobertura de seguro de responsabilidad civil necesita, comience por verificar los requisitos de límite de responsabilidad de su estado. Puede obtener más información sobre los requisitos de límite mínimo de responsabilidad de su estado comunicándose con el Departamento de Vehículos Motorizados de su estado, visitando su sitio web o hablando con un agente o corredor de seguros con licencia en su área.
Otro factor a considerar es el valor de sus activos personales y su capacidad para cumplir con las responsabilidades financieras que surjan después de una colisión. Si bien un doblador de guardabarros menor puede no conducir a gastos significativos de bolsillo, un accidente grave, o uno que resulte en daños significativos a la propiedad, puede ser costoso. Si los mínimos de su estado son bajos, es posible que no cubran suficientemente los gastos de responsabilidad si usted tiene la culpa en un accidente.
Los residentes de Pensilvania, por ejemplo, solo están obligados a llevar $ 5,000 en seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad. Si usted tiene la culpa de un accidente que resulta en $ 15,000 en daños a otro vehículo, varios vehículos o la propiedad de alguien, usted puede ser responsable de los $ 10,000 restantes. Y, si no puede pagarlo, puede ser demandado.
Con eso en mente, el valor de sus activos personales puede ayudarlo a determinar si la cobertura mínima de responsabilidad requerida por su estado es suficiente, o si es mejor elegir una póliza con límites más altos. El Instituto de Información de Seguros, una organización que proporciona información y recursos de seguros para los consumidores, recomienda comprar suficiente seguro de responsabilidad civil para proteger sus activos personales, incluidas sus cuentas domésticas y bancarias.  

Como suele ser el caso con los costos del seguro, los costos del seguro de responsabilidad civil variarán en función de muchos factores, incluidos los límites que seleccione, su historial de manejo, su edad, dónde vive, con qué frecuencia conduce y el valor de su vehículo.
La mejor manera de encontrar un seguro de responsabilidad civil que satisfaga sus necesidades y presupuesto es comparar precios. Muchas compañías de seguros ofrecen cotizaciones en línea, y compararlas puede ayudarlo a seleccionar la mejor compañía de seguros de automóviles o el seguro de automóvil más barato.
Además, tome nota de cualquier descuento o oportunidad de ahorro disponible por las aseguradoras. Muchas compañías de seguros de automóviles ofrecerán descuentos a los conductores elegibles.
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