¿Qué es el seguro de automóvil para no propietarios?

El hecho de que no tenga un automóvil no significa que no necesite un seguro. Si pide prestado, alquila o comparte un automóvil con otra persona, una póliza de seguro de automóvil sin propietario puede ser una inversión digna. Este tipo de póliza puede proporcionarle cobertura de responsabilidad civil básica, ofreciendo protección financiera si está conduciendo el vehículo de otra persona y tiene la culpa de un accidente. También puede ser necesario si ha perdido su licencia después de una infracción de tráfico y vive en un estado que requiere prueba de seguro (SR-22) para restablecer su licencia.  

Las pólizas de seguro de automóvil para no propietarios varían según el proveedor, pero generalmente incluyen cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad.
 
  • Lesiones corporales: Esto cubrirá el costo de la atención médica si usted tiene la culpa de un accidente y el otro conductor o sus pasajeros resultan lesionados.
  • Daños a la propiedad: Esto cubrirá el costo de las reparaciones o reemplazos si usted tiene la culpa de un accidente que dañó la propiedad de alguien, ya sea su vehículo, cerca, hogar u otra estructura física.
 
Dependiendo de dónde viva, una póliza de seguro de automóvil sin propietario también puede incluir cobertura de automovilista sin seguro / con seguro insuficiente (UM / UMI), así como cobertura de pagos médicos (MedPay) o protección contra lesiones personales (PIP).
Los límites de seguro para no propietarios generalmente coinciden con los requisitos mínimos de seguro de automóvil establecidos por cada estado. Por ejemplo, los conductores de California deben tener un seguro de responsabilidad civil que cubra hasta $ 15,000 en lesiones corporales por persona, $ 30,000 en lesiones corporales por accidente y $ 10,000 en daños a la propiedad. Como tal, una póliza de seguro básica para no propietarios vendida en ese estado probablemente tendrá el mismo nivel mínimo de cobertura, aunque los conductores pueden comprar más.

Al igual que otros tipos de seguro de automóvil, hay varios factores que afectan el costo de una póliza de seguro de automóvil para no propietarios. Las aseguradoras determinarán su prima calculando y evaluando el riesgo de asegurarlo.
Su evaluación de riesgos generalmente tendrá en cuenta los siguientes factores:
 
  • Edad
  • Ubicación
  • Calificación crediticia
  • Historial de conducción
  • Monto de la cobertura
 
Los conductores más jóvenes o los conductores con un historial de accidentes o multas por exceso de velocidad probablemente pagarán más por el seguro de automóvil que un conductor mayor con un historial limpio. Del mismo modo, alguien que vive en un área urbana altamente poblada probablemente pagará más que alguien que vive y trabaja en un lugar rural. La cantidad de cobertura que elija también afectará sus tarifas. Una póliza con un límite más alto será más cara que una con un límite más bajo. Sin embargo, hay compensaciones. Los límites más bajos pueden ayudarlo a ahorrar por adelantado, pero es posible que esté en el gancho de más gastos de bolsillo si tiene un accidente y los daños exceden su límite.
Siempre es una buena idea buscar una póliza de seguro. Mientras compra y compara tarifas, considere su presupuesto y las necesidades de seguro de automóvil. También averigüe qué descuentos de seguro de automóvil están disponibles y si es elegible.  

Si con frecuencia opera un vehículo que no posee, el seguro de automóvil para no propietarios puede ser algo que valga la pena considerar, pero la respuesta dependerá de las circunstancias que lo lleven al volante y consideraciones como sus activos personales y preferencias de cobertura. A continuación se presentan algunos escenarios en los que una póliza de responsabilidad civil de no propietario puede tener sentido.  

Está pidiendo prestado un automóvil

Si toma prestado un automóvil de un conductor asegurado, su cobertura de responsabilidad civil debe pagar por daños a otros vehículos involucrados en un accidente, siempre y cuando tenga permiso para conducir el automóvil. Si su amigo también tiene cobertura de colisión, es probable que su póliza de seguro de automóvil pague para reparar cualquier daño a su propio automóvil. Sin embargo, si los gastos, específicamente los asociados con un reclamo de responsabilidad, exceden el límite de su póliza, es posible que tenga que cubrir cualquier costo adicional de su bolsillo. El seguro de automóvil para no propietarios puede protegerlo de esos costos adicionales.  

Usted alquila un coche con frecuencia

Al alquilar un automóvil, la mayoría de las agencias ofrecen una opción para comprar un seguro de alquiler de automóviles. Las tarifas se basarán en el tipo y la cantidad de cobertura que seleccione. Si no alquilas coches a menudo, este complemento podría ser una buena opción. Sin embargo, si se encuentra confiando en los autos de alquiler para sus necesidades de transporte, una póliza de no propietario puede ser la mejor opción. Con el tiempo, podría ser menos costoso comprar un seguro de responsabilidad civil que no sea del propietario que la cobertura ofrecida por la compañía de alquiler.  

Usted no es dueño de un automóvil, pero está comprando uno nuevo

Si está entre automóviles y desea evitar una brecha en su historial de cobertura de seguro, es posible que desee comprar una póliza a corto plazo para no propietarios. Esto se debe a que no es inusual que los proveedores de seguros marquen la bandera roja de un lapso en la cobertura. Si bien es posible que simplemente esté entre automóviles, querrá evitar ser etiquetado como un conductor de alto riesgo, ya que eso podría aumentar sus primas una vez que conduzca ese automóvil nuevo a casa.  

Conduces un coche de empresa

Cuando use un automóvil de la compañía, consulte con su empleador para averiguar sobre su plan de cobertura existente. Es posible que no haya protecciones para los conductores que no son propietarios. Lea también la letra pequeña. Si hay protecciones, solo pueden aplicarse durante el horario de oficina de la empresa. Si trabaja hasta tarde o usa el automóvil después del trabajo, es posible que no esté protegido. Si este es el caso, el seguro de automóvil para no propietarios podría ser la mejor opción para mantenerlo completamente cubierto.  

Utiliza un servicio de uso compartido de automóviles o de igual a igual

Los servicios comerciales de car sharing y peer-to-peer (P2P) ofrecen a los conductores la opción de alquilar un vehículo por unas horas, durante la noche o varios días. Los conductores pueden reservar y acceder al automóvil a través de la aplicación de la compañía, y los automóviles generalmente están estacionados al lado de la calle o en estacionamientos cercanos, un contraste con los procedimientos de recogida de automóviles de alquiler. Las empresas comerciales de vehículos compartidos, como Zipcar, utilizan una flota de automóviles propiedad de la empresa. Los servicios de uso compartido de automóviles P2P, sin embargo, dependen de personas que "alquilan" sus automóviles a otros conductores.
Muchas plataformas de uso compartido de automóviles / P2P ofrecen programas básicos de protección que cubren daños al vehículo en sí. Sin embargo, esos programas no cubren la responsabilidad de terceros. También puede encontrar que la plataforma ofrece cobertura de responsabilidad civil básica como parte del contrato de alquiler o cobertura de responsabilidad suplementaria adicional que puede comprar.
Antes de elegir este método de transporte, siempre revise la póliza de seguro de la compañía para determinar qué tipo de cobertura está disponible, así como los límites de responsabilidad.
A continuación se presentan algunos ejemplos de opciones de cobertura y disponibilidad para los populares servicios de uso compartido de automóviles y P2P de uso compartido de automóviles. La información que sigue está actualizada en el momento de la publicación, pero está sujeta a cambios. Tenga en cuenta que los requisitos de seguro varían según el estado, y las compañías pueden ofrecer tipos adicionales de cobertura, especialmente cuando lo exija la ley.  

Zipcar

Uno de los servicios originales de uso compartido de automóviles, Zipcar, permite a los conductores usar automóviles para viajes de ida y vuelta por hora o día. Ofrecida en 24 estados y Washington D.C., la compañía ofrece seguro de daños a todos los miembros, así como una opción para comprar más cobertura. Aquellos conductores que opten por la cobertura que viene con una membresía básica pueden ser responsables de hasta $ 1,000 en costos si el Zipcar se daña mientras lo usan. Si bien la cobertura de seguro de protección adicional contra daños y protección contra lesiones personales (PIP) es una opción adicional que se ofrece a través de la compañía, otros miembros que usan Zipcar pueden querer comprar su propio seguro para no propietarios para obtener protección adicional.  

Turo

Turo ofrece servicios de coche compartido P2P, con opciones que permiten a los conductores alquilar a particulares o a "anfitriones comerciales". Si un conductor reserva un vehículo propiedad de un individuo, Turo ofrece un seguro de responsabilidad civil básico a través de Liberty Surplus Insurance Corporation. Esta póliza incluye cobertura de lesiones corporales y daños a la propiedad hasta la responsabilidad mínima requerida por el estado. Los conductores también pueden actualizar al Plan Premier, que aumenta el límite total de la póliza a $750,000.
Los conductores que reservan un automóvil propiedad de un anfitrión comercial no son elegibles para la cobertura a través de Turo. En su lugar, deben asegurar la cobertura de acuerdo con los planes de protección u ofertas de pólizas del anfitrión comercial.  

Solución

Getaround es otro servicio de uso compartido de automóviles de igual a igual que permite a los huéspedes reservar instantáneamente un vehículo en o cerca de su ubicación. La cobertura de responsabilidad civil básica de Getaround incluye hasta $ 50,000 en responsabilidad por lesiones corporales por persona, con un máximo de $ 100,000 por accidente. La compañía también ofrece $ 30,000 en responsabilidad por daños a la propiedad por accidente o, si los mínimos estatales son más altos, el mínimo requerido por la ley estatal.  

Restablecimiento de una licencia de conducir revocada

Si ha perdido su licencia debido a una infracción de tráfico o una condena penal, como un DUI, hay varios pasos que deberá seguir antes de poder restablecer su licencia. Aunque los pasos y requisitos exactos varían según el estado, muchos estados requieren que las personas muestren un comprobante de seguro, incluso si no posee un automóvil, presentando un SR-22 o FR-44 (solo Florida y Virginia).
Si necesita proporcionar un comprobante de seguro pero ya no tiene un automóvil, una póliza de automóvil sin propietario puede hacer que sea más fácil y más asequible cumplir con los requisitos establecidos por su estado.
Si elige una póliza de no propietario para satisfacer un requisito de seguro legal, siempre verifique las leyes estatales para determinar cuánto tiempo necesita llevar la póliza de seguro y, si corresponde, cuánta cobertura necesita. Algunos estados requieren que mantenga su póliza por tan solo tres años, mientras que otros pueden requerir prueba de seguro por hasta cinco años. Cancelar la política antes de esa fecha puede violar los términos de su acuerdo de restauración de licencia.  

El hecho de que no sea propietario del automóvil que conduce no significa que automáticamente necesite un seguro de automóvil para no propietarios. Hay múltiples escenarios en los que una póliza de seguro de automóvil para no propietarios puede no tener sentido.
Si un cónyuge o hijo conducirá su vehículo, o viceversa, es probable que el seguro de automóvil para no propietarios sea innecesario si puede asegurarlos en su póliza de automóvil existente. Comuníquese con su agente de seguros para ver si se pueden agregar a una póliza de seguro existente o si necesitará obtener un seguro a través de una póliza separada.
Otra razón por la que es posible que desee omitir el seguro de automóvil para no propietarios es si no utiliza con frecuencia un automóvil de alquiler o un servicio de uso compartido de automóviles. Si el proveedor de servicios ofrece opciones de cobertura adicionales en el momento de la compra, o si está satisfecho con la cobertura incorporada, entonces el seguro de automóvil para no propietarios puede ser un gasto innecesario.
Antes de decidir, siempre revise la cobertura existente y compárela con sus activos personales para determinar si los límites de responsabilidad son suficientes. Si no está seguro, considere ponerse en contacto con un corredor de seguros o su agente existente para que lo guíe a través del proceso.  

Muchos de los principales proveedores de seguros, incluidos Geico, State Farm, USAA, Travelers y Progressive, ofrecen pólizas de seguro de automóvil para no propietarios; sin embargo, la disponibilidad puede variar según el estado. Si ya tiene una póliza de seguro de hogar, inquilinos o vida, el mejor lugar para comenzar su búsqueda es con su agente de seguros. Los proveedores de seguros con frecuencia ofrecerán descuentos a los miembros que compren pólizas adicionales o pueden ayudarlo a guiarlo hacia una opción más adecuada.
Si no tiene una póliza de seguro existente o prefiere usar un proveedor de seguros diferente para asegurar un seguro de automóvil que no sea propietario, asegúrese de comparar precios. A medida que compra, compare cotizaciones, opciones de cobertura, límites y otros factores (por ejemplo, descuentos, reseñas de clientes, etc.) que pueden influir en su decisión. Hacerlo hará que sea más fácil encontrar una póliza asequible que satisfaga sus necesidades.  

Su tarjeta de crédito puede ofrecer algún nivel de seguro, pero ese no es siempre el caso. Antes de confiar en una tarjeta de crédito para el alquiler de automóviles o el seguro de uso compartido de automóviles, siempre lea la letra pequeña en el contrato de su tarjeta de crédito. Si el emisor de su tarjeta de crédito proporciona algún nivel de seguro para las compras realizadas con la tarjeta, incluidas las de los servicios de transporte, siempre asegúrese de averiguar exactamente qué está (o no) cubierto y cuánta cobertura está disponible.  

 

¿Se puede obtener un seguro de automóvil sin un automóvil?

Sí, puede comprar un seguro de automóvil incluso si no posee un automóvil. El seguro de automóvil para no propietarios puede brindarle cobertura de responsabilidad civil y protección financiera si tiene la culpa de un accidente mientras pide prestado el automóvil de un amigo, usa un automóvil de alquiler o un vehículo compartido.  

¿El seguro de coche para no propietarios cubre los coches de alquiler?

Sí, en la mayoría de los casos, una póliza de no propietario cubrirá un automóvil de alquiler. Y, si a menudo alquila un vehículo, comprar una póliza con una aseguradora puede ser más barato que pagar la cobertura a través de la agencia de alquiler. Sin embargo, antes de salir del lote, comuníquese con su aseguradora y asegúrese de que su póliza se ajuste a sus necesidades.  

¿Dónde puedo comprar un seguro de automóvil para no propietarios?

Puedes comprar un seguro de auto para no propietarios de la mayoría de las principales aseguradoras, incluidas Geico, State Farm y USAA. Sin embargo, vale la pena señalar que no todas las aseguradoras permiten a los clientes comprar pólizas de no propietarios en línea. Si necesita uno, es probable que deba comunicarse con un agente por teléfono o visitar una oficina de seguros local.
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