¿Qué es el seguro Gap para un automóvil?

El seguro Gap no es el tipo de seguro de automóvil en el que la mayoría de la gente piensa. No es requerido por la ley, y solo es útil en algunos tipos de situaciones. Pero en esas situaciones, la cobertura de brecha puede evitar que su cuenta bancaria se agote si su automóvil se declara una pérdida total. Veamos qué es el seguro de brecha y exactamente cuándo entra en juego.

La protección garantizada de activos, más comúnmente conocida como seguro de brecha o cobertura de brecha de préstamo / arrendamiento, está diseñada para personas que financian o arriendan sus vehículos. Si su automóvil es robado o totalizado, cubrirá la diferencia (o "brecha") entre el valor real de su automóvil (no la cantidad que pagó) y su contrato de arrendamiento o saldo de préstamo pendiente.
Digamos que financias un auto de $25,000. A los pocos meses de comprar el vehículo se encuentra en un accidente y el ajustador de seguros lo declara una pérdida total. Dependiendo de la naturaleza del daño, un guardabarros de la carretera o una rama de árbol que cae, su seguro de colisión o a todo riesgo (generalmente requerido al financiar o arrendar un vehículo) cubrirá la pérdida.
El ajustador de seguros determina que el valor real en efectivo de su automóvil es de $20,000, pero el saldo de su préstamo es de $24,000. En este escenario, usted debe más en su préstamo de lo que vale el automóvil, a menudo referido como "bajo el agua".
A pesar de que su automóvil está totalizado, usted sigue siendo responsable de pagar todo el préstamo. Una póliza de seguro de automóvil de brecha cubriría los $ 4,000 restantes que de otro modo tendría que pagar de su bolsillo.

¿Qué cubre el seguro Gap?

El seguro Gap solo lo cubre si su vehículo está totalizado o dañado y usted debe más en su préstamo de lo que se valora el automóvil cuando ocurre el incidente. Puede presentar un reclamo de seguro de brecha si su automóvil fue robado o si fue totalizado en un accidente.
Una póliza de brecha no cubrirá otros costos relacionados con accidentes, como reparaciones de vehículos, lesiones, daños a la propiedad de otra persona y alquileres o reemplazos de vehículos. Si desea un seguro de automóvil que cubra ese tipo de gastos, deberá comprar otras pólizas, como seguro de responsabilidad civil, seguro de automovilista sin seguro, cobertura integral y de colisión, o protección contra lesiones personales (PIP).
Obtenga más información sobre otros tipos de seguros de automóvil y cómo funcionan.

No hay leyes estatales o federales que requieran que los conductores tengan un seguro de brecha, pero si arrienda o financia un automóvil nuevo, es posible que lo necesite. Cuando financia un automóvil, el prestamista mantiene la propiedad hasta que realice su pago final. Si su automóvil es dañado, totalizado o robado antes de que usted pague el préstamo, el prestamista puede perder dinero.
Los prestamistas evitan ese riesgo al exigir a los prestatarios que compren tipos específicos de cobertura. En la mayoría de los casos, los requisitos del seguro incluyen cobertura integral y de colisión. Algunos prestamistas o arrendadores también requieren un seguro de brecha. La mejor manera de averiguar si necesita comprar un seguro de brecha es consultar con el concesionario o su prestamista.

Si presta o arrienda su vehículo, es posible que desee considerar la compra de una cobertura de brecha. Hacerlo puede ayudarlo a evitar una pérdida potencialmente significativa si su automóvil está totalizado. También puede ayudarlo a cumplir con los requisitos de seguro de cualquier prestamista o arrendador. En general, la cobertura de brecha es una buena idea si:
 
  • Financia tu coche nuevo durante 60 meses o más
  • Arriende tu vehículo (a menudo requerido)
  • Comprar un vehículo con un pago inicial inferior al 20%
  • Compre un vehículo que se deprecie rápidamente (por ejemplo, algunos vehículos de lujo o autos deportivos)
  • Planifique poner muchas millas en su vehículo, lo que puede acelerar la depreciación
  • Desea transferir el saldo de su préstamo de automóvil anterior al préstamo de vehículo nuevo
 
Si el seguro de brecha es adecuado o no para usted a menudo depende de dos cosas: el valor de su automóvil y el saldo de su préstamo. Puede estimar el valor de su vehículo a través de sitios de valoración de vehículos como Kelley Blue Book (KBB) o Edmunds. Si el valor de su vehículo cae por debajo del saldo de su préstamo, vale la pena considerar el seguro de brecha.

¿Quién no necesita un seguro Gap?

Hay algunos escenarios en los que la cobertura de brechas no tendría sentido. Si usted es dueño de su vehículo directamente, no hay brecha entre lo que vale el automóvil y lo que le debe a un prestamista. Si el automóvil está totalizado, obtendrá el valor tasado menos su deducible, en lugar de ir a una compañía de préstamos.
Si solicita un préstamo pero también tiene un pago inicial grande, es posible que no necesite un seguro de brecha. El tamaño del pago inicial determina el tamaño de su préstamo, y un préstamo más pequeño significa una brecha más pequeña o inexistente.
Por ejemplo, supongamos que compra un automóvil de $ 30,000 con un pago inicial de $ 3,000 (10%) más un préstamo de $ 27,000. Una semana después, su vehículo es totalizado, y el ajustador de seguros determina que, después de la depreciación, el valor real en efectivo del automóvil es de $ 25,000. En este escenario, usted debe $2,000 para cubrir la brecha entre la valoración del ajustador y el saldo de su préstamo. Sin embargo, usted pone $ 6,000 (20%), su préstamo sería por $ 24,000, y el valor real de su automóvil sería más alto que el monto de su préstamo, lo que significa que no hay brecha.
Recuerde que la relación entre el saldo de su préstamo y el valor de su automóvil cambia regularmente. Su automóvil se depreciará, pero también hará pagos regulares que disminuirán el saldo de su préstamo. Como tal, es importante monitorear el saldo de su préstamo y el valor real del automóvil para determinar si debe mantener una póliza de seguro de brecha.

Puede comprar un seguro de brecha en el concesionario en el momento de la venta o en su compañía de seguros de automóviles. Algunos bancos y cooperativas de crédito también venden este tipo de cobertura.
El seguro Gap puede ofrecerse como una opción en el momento de la compra o incluirse en su acuerdo de financiamiento (a menudo el caso del arrendamiento). Los costos varían, pero los concesionarios generalmente cobran una tarifa plana de $ 400 a $ 700 por el seguro de brecha.
Comprar una póliza del concesionario puede ser conveniente, pero puede no ser la opción más barata. Si está buscando la póliza más barata, es posible que desee comprar un seguro de brecha de su aseguradora. Cuando se agrega a su cobertura integral y de colisión (generalmente requerida por su prestamista), el seguro de brecha generalmente solo aumentará su prima anual en aproximadamente $ 20, en promedio.
Si organiza un préstamo para automóvil a través de su banco o cooperativa de crédito, a menudo también ofrecen un seguro de brecha. Puede ser tan bajo como $ 200 a través de algunas cooperativas de ahorro y crédito.
Si obtiene un seguro de brecha fuera del concesionario, configúrelo con anticipación con su compañía de seguros, banco o cooperativa de crédito. De esa manera, estará cubierto tan pronto como tome el volante en el estacionamiento del concesionario y comience a conducir.

Dado que el seguro de brecha a menudo es más barato cuando se compra a través de una aseguradora, es una buena idea comparar precios para encontrar la mejor compañía de seguros de automóviles para sus necesidades. Por lo general, puede comprar un seguro de brecha de cualquier aseguradora de automóviles, incluidas las aseguradoras en nuestra calificación de Compañías de seguros de automóviles más baratas de 2022.  

¿Vale la pena el seguro de brecha?

Si financia su vehículo y pone menos del 20%, el seguro de brecha puede valer la pena. Lo mismo es cierto si eligió un plazo de préstamo más largo (por ejemplo, 60 o 72 meses), planea poner muchas millas en su automóvil o compra un vehículo que se deprecia rápidamente.
En general, si está al revés en su préstamo, lo que significa que debe más de lo que vale su automóvil, el seguro de brecha es un movimiento inteligente. Sin embargo, el seguro de brecha puede no valer la pena si el saldo de su préstamo es inferior al valor de su vehículo. Como tal, muchos conductores optan por eliminar el seguro de brecha una vez que el saldo de su préstamo cae por debajo del valor del automóvil.

¿Cómo funciona el seguro de brecha?

El seguro Gap cubre el saldo restante de su préstamo para automóvil si su automóvil es robado o totalizado y su automóvil vale menos de lo que debe. En cualquier situación, sus pólizas de seguro de colisión o a todo riesgo cubrirán el valor real en efectivo de su vehículo según lo determine un ajustador de seguros.
Por lo general, la compañía de seguros enviará un pago por el valor real en efectivo directamente a su prestamista o arrendador. Si tiene un seguro de brecha, la compañía de seguros enviará un pago adicional para cubrir la diferencia entre el pago de reclamo integral o de colisión y el saldo de su préstamo.

¿Puedo eliminar el seguro de brecha?

Por lo general, puede cancelar el seguro de brecha en cualquier momento a menos que se especifique lo contrario en su contrato de préstamo o arrendamiento. Si realiza pagos regulares para la cobertura, ya no tendrá que pagarlos después de cancelar la cobertura. Dependiendo de su proveedor de cobertura, puede recibir un reembolso si pagó su póliza en su totalidad.
Es posible que desee considerar la posibilidad de eliminar su seguro de brecha después de que el saldo de su préstamo de automóvil sea más bajo que el valor real en efectivo de su vehículo. Puede determinar cuánto vale su automóvil visitando Kelley Blue Book o Edmunds para obtener una valoración del vehículo.

¿Cuándo no paga el seguro de brecha?

El seguro Gap no lo cubre si su automóvil está dañado y puede ser reparado o si no pudo mantener su póliza actualizada. Solo lo cubre si su vehículo fue robado o totalizado.

¿Cómo sabes que tienes un seguro de brecha?

Puede averiguar si tiene un seguro de brecha revisando su contrato de préstamo o arrendamiento o revisando su póliza de seguro.
 
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