¿Qué es financiar un coche?

Joven mirando por la ventanilla del coche y sonriendo
Financiar un automóvil significa obtener un préstamo de automóvil que usted paga con el tiempo. Cuando solicita un préstamo para automóvil, acepta devolver la cantidad que pidió prestada, más los intereses y cualquier tarifa, dentro de un período de tiempo establecido. Comprar y comparar ofertas de préstamos podría ahorrarle mucho dinero en intereses y tarifas.

¿Cómo funciona la financiación de automóviles?

Cuando financias un coche, una entidad financiera te presta el dinero que necesitas para comprarlo. A cambio, usted paga al prestamista intereses y posiblemente tarifas para pedir prestado ese dinero durante un número específico de meses. Las opciones de financiamiento de automóviles incluyen bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea, compañías financieras y algunos concesionarios de automóviles. El financiamiento a través de una cooperativa de crédito o banco puede ser menos costoso que obtener un préstamo a través de un concesionario porque los concesionarios pueden aumentar las tasas de interés para pagarse a sí mismos por organizar su financiamiento. Y algunos concesionarios proporcionan su propia financiación. Conocidos como concesionarios de financiamiento interno o concesionarios de "comprar aquí, pagar aquí", estos concesionarios de automóviles pueden cobrar tasas de interés que son mucho más altas que las cobradas por otros tipos de prestamistas. Si planea financiar un automóvil, deberá comprar y solicitar un préstamo para automóvil. Si es aprobado, hará pagos mensuales hasta que se pague el préstamo. Cada pago que realice se dividirá en las siguientes dos partes:
  1. El pago del capital, que se destina a pagar el saldo de su préstamo
  2. El pago de intereses, que paga los intereses adeudados
Parte de su pago también puede destinarse a ciertos cargos por préstamos, como los cargos por pago atrasado. El pago mensual de su préstamo de automóvil está determinado por el monto de su préstamo (el precio de compra del automóvil menos cualquier pago inicial e intercambio), la tasa porcentual anual o APR y el plazo del préstamo. La APR es uno de los factores más importantes a considerar. Afecta la cantidad de dinero que terminará pagando por el automóvil. Diferentes factores pueden afectar su tasa de interés, incluido su crédito, el plazo del préstamo y si está comprando un automóvil nuevo o usado. Una vez que pague el préstamo en su totalidad, su prestamista generalmente enviará un documento de liberación de gravámenes (dependiendo de su estado) a la agencia de transporte estatal. El título del automóvil se actualizará y se le transferirá.
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¿Qué tan saludable debe ser su crédito para financiar un automóvil?

No hay un puntaje de crédito mínimo universal que deba tener para financiar un automóvil. Cada prestamista establece sus propios puntajes de crédito mínimos y sopesa factores como el tipo de automóvil que está comprando o sus ingresos de manera diferente. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con personas que tienen bancarrotas o embargos recientes en su historial de crédito, por ejemplo. Aún así, el puntaje de crédito promedio fue de 718 para préstamos para automóviles nuevos y 662 para préstamos para automóviles usados en el tercer trimestre de 2019, según el informe State of the Automotive Finance Market de Experian. El informe también muestra que solo el 38% de todos los préstamos para automóviles se hicieron a personas con puntajes de crédito por debajo de 660. En general, es una buena idea tomarse un tiempo para construir su crédito antes de solicitar financiamiento para automóviles, si puede esperar. Si sus puntajes de crédito son bajos, es posible que reciba menos ofertas que alguien con buen crédito. Y si se le aprueba un préstamo, es probable que obtenga una tasa de interés más alta que alguien con un mejor puntaje de crédito. Las personas con puntajes de crédito superiores a 780 pagaron una tasa de interés promedio de 4.01% en sus préstamos para automóviles nuevos, mientras que aquellos con puntajes de crédito de 500 o menos pagaron una tasa promedio de 14.3%, según el informe de Experian. Esto podría traducirse en una gran diferencia en la cantidad de intereses que paga durante la vida de su préstamo. Digamos que obtuvo un préstamo de automóvil de $ 20,000 por cinco años. Así es como su crédito podría afectar la cantidad que paga en intereses. Pagaría más de $ 8,000 en intereses sobre su préstamo con la tasa de interés del 14.3%. Eso significa que su vehículo de $ 20,000 en realidad le costaría más de $ 28,000.
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¿Es una buena idea financiar un coche?

Si es una buena idea financiar un automóvil depende de su propia situación financiera. Si paga en efectivo, podría evitar pagar intereses y cualquier tarifa de préstamo. Pero si pagar en efectivo significa que agotaría completamente sus ahorros, podría encontrarse atrapado si surge una emergencia financiera. Si necesita un juego de ruedas y no tiene el efectivo en la mano para pagarlo, el financiamiento puede ser su única opción. Asegúrese de prestar atención a cuánto financia en comparación con el valor del automóvil que está comprando. Si no realiza un pago inicial y financia el costo total del automóvil, podría encontrarse debiendo más de lo que vale su automóvil dentro de un año o dos. Financiar un automóvil podría ser una forma de aprovechar los incentivos del concesionario y las ofertas especiales del fabricante de automóviles, como el financiamiento del 0% o los reembolsos. Pero tenga en cuenta que generalmente necesitará obtener un préstamo para automóvil a través de la compañía financiera del fabricante de automóviles para calificar para estas ofertas.

¿Qué sigue?

Así como usted podría comprar un automóvil, usted querrá buscar un préstamo para el coche. La tasa de interés y el plazo del préstamo que se le ofrece pueden variar según el prestamista: comprar podría ayudarlo a encontrar la mejor tasa y los mejores términos para su presupuesto. Solicitar la precalificación con diferentes prestamistas y obtener la precalificación puede ayudarlo a ver las tasas y términos estimados del préstamo sin que aparezca una consulta difícil en sus informes de crédito. Pero recuerde que obtener la precalificación no es una garantía de aprobación del préstamo: los términos de su préstamo pueden cambiar después de que envíe su solicitud de préstamo y el prestamista realice una consulta de crédito dura. Al considerar cada oferta de préstamo, no se concentre solo en su pago mensual. Mire también el costo total del financiamiento. Por ejemplo, puede ser tentador elegir un plazo de préstamo más largo para reducir los pagos de su automóvil, pero podría terminar pagando mucho más en intereses durante la vida del préstamo. Encontrar el mejor financiamiento para sus necesidades puede tomar algo de estrategia y tiempo. Pero a cambio, podría ahorrar cientos o incluso miles de dólares.  
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